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海归高管的家庭理财规划 理财 黄金 股市_新浪财
发表时间:2018-11-05 11:57     阅读次数:

  文/兰君

  留学归国后的杨先生,由于在海外有一定的工作经验,因此收入起点较高,创造财富的能力也比较强。对于这部分家庭来说,理财规划的意义则更加体现在改善现有生活质量上。

  杨先生38岁,曾赴英国留学,并有一定海外工作经历。归国后就职于某集团驻中国办事机构,任职项目总经理。杨太太34岁,在某事业单位工作,儿子10岁。

  杨先生每月税后收入5万元,年底分红加年终奖税后30万元。杨太太每月扣除五险一金之后收入5000元,每年各种奖金合计6万元。目前,杨先生家中有活期存款18万元,现金2万元,定期存款120万元,国债50万元,银行生息资产每年5万元(存款利息和国债利息),股票基金10万元,债券基金10万元。杨先生一家现居住市区外环较远住房,市价80万元,单位为杨先生提供代步汽车,现价48万元,家中无任何投资消费负债。

  理财目标

  杨先生家庭理财目标如下。

  换市区住房 由于居住地距市中心较远,在路途耽误时间较多,不方便日常生活,计划三年之内调换到市区中心住房。

  购车 杨先生准备给太太购买一辆新车,方便妻子、孩子出行。

  教育金准备 两年后儿子小学毕业,需要准备中学教育金5万~10万元,并开始积累出国留学所需大笔资金。

  家庭财务状况诊断

  杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。

  杨先生家庭每月开支8000元,杨太太喜欢做美容和保养,每月支出2000元,儿子每月教育以及生活杂项支出3000元,杨先生每月在外边交际应酬费用2000元,家庭每年外出旅游费用8万元,赡养双方父母的费用每年6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%。用于投资变现的资金占总资产比例72.4%,说明有一定投资实力。

  杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多,定期存款和国债属于固定类收益资产配置占比大,投资资产占比小,说明杨先生投资风险属性为保守型。

  表1 杨先生家庭资产负债 (单位:万元)

  资产 金额 负债与权益 金额

  现金 2 信用卡消费 0

  活期存款 18 消费负债合计 0

  流动性资产合计 20 投资房产贷款 0

  定期存款 120 金融投资负债 0

  国债 50 经营投资负债 0

  股票基金 10

  债券基金 10 投资负债合计 0

  投资性资产合计 190

  自用住房 80 负债合计 0

  自用性资产合计 80 净值资产 290

  总资产合计 290 负债权益合计 290

  表2 杨先生家庭年收支 (单位:万元)

  家庭现金收入 金额 家庭现金支出 金额

  杨先生年工资收入 60 日常生活年支出 9.6

  杨先生年终奖 30 杨先生个人年支出 2.4

  杨太太年工资收入 6 杨太太个人年支出 2.4

  杨太太年终奖 6 儿子教育等费用 3.6

  银行利息收入 5 家庭年旅游费用 8

  赡养费用 6

  家庭年收入合计 107 家庭年支出合计 32

  年收支结余 75万元

  理财策略

  杨先生家庭理财理财策略如下。

  家庭资产投资配置

  鉴于杨先生家庭每年支出状况,建议保留流动性资金16万元,余下4万元调整到投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财收益比活期存款收益高,可将流动性资金分做两项:10万元购买货币基金,6万元购买银行“日日型”短期理财产品。

  家庭生活紧急预备金最好为家庭年支出3~6个月消费金额,杨先生家庭年支出为32万元,因此,调整16万元为流动性资金。如果存入方式为现金和活期存款,产生的利息收益较少。

  调整后,“日日型”短期理财产品收益百万元以下年收益率2%,高于活期存款收益,一年收益为1200元。“日日型”短期理财是T+0资金到账,办理赎回时间银行规定为9:00~15:30,节假日及公休六日不允许赎回。如果在这段时间内有紧急用款时,杨先生可以先透支信用卡。一般银行信用卡规定透支利息为万分之五,尽快归还。之后尽快办理赎回,偿还信用卡,减少不必要的透支费率。

  10万元用于货币基金,可以获得比“日日型”短期理财更高的收益,另一方面,当家庭遇到紧急事件,例如需住院治疗,快速赎回货币基金也能满足应急之需。此外,货币基金的每天万元净值收益可通过网站公布数值清楚掌握,一般情况下,10万元年收益在3600元左右。

  此外,目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。

  住房升级

  杨先生计划购买一套位于市中心的住房,房价为190万元,需要尽快现金交付。

  杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金,用于支付房款,余下的5万元可用于交纳一些入住需要杂项费用,诸如物业费、水电费、车位等费用。

  杨先生市区外住房目前市价80万元,因周边要建设开通地铁,周围社区建设日趋完善,医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升,租售需求旺盛。若出售市价约为110万元,租金为每月3000元。

  杨先生考虑再三选择出租,每月所得的3000元租金可以存入货币基金,一年可积累3.6万元,十年下来共计36万元。同时十年之后房价也会再增加几十万元,这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。

  购买汽车

  为了方便妻子上班代步和接送儿子,计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期,建议留下10万元继续存入国债,用另外40万元购买新车,080kjcom开奖直播

  教育金储备计划

  为了满足儿子中学教育,需要准备教育金5万~10万元,现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万~150万元,按照家庭每年收支结余资金75万元,用两年时间可以筹备好这笔教育金。

  这两年的结余资金如何打理呢?杨先生属于保守型客户,认可银行定期存款。

  近期看到关于银行存款保险制度出台信息,杨先生选择把这150万元分成三份,每份50万元,分别存入3家国有银行,其中一份存入中行方便儿子出国留学时开具存款证明、兑换外币,另外两份合计100万元存入其他两家国有银行。

  完善保障

  尽管杨先生家庭财务状况看似安全,但仍需要未雨绸缪,用保险产品化解风险。鉴于杨先生有充足资金购买保险,建议杨先生首先购买意外险,其次购买定期险。杨先生夫妻单位已缴纳五险一金,需要附加重大疾病保险,鉴于资金充足,可选择10年的交费方式,夫妻两人保费费合计以不超过目前房价为宜。

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